珠海重拳出击整治电信诈骗

　 十一前夕，央行出台《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》。为了让珠海市民更好地了解文件，本期，农业银行珠海分行为大家做解读。

　　 措施一：推进个人账户分类管理。自2016年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户，需要再新开户的，应当开立Ⅱ类或Ⅲ类账户，并作为附属账户绑定I类型账户使用。

　　 解读：何为“I类型账户”？就是以前市民去银行都能开到的银行卡，是全功能账户；Ⅱ、Ⅲ类账户则不能转账、存取现金，且没有实体媒介。数据显示，截至今年6月，我国个人银行结算账户77.86亿户，人均5.69户。个人开户数量过多会造成对账户的重视不够，为不法分子买卖账户埋下隐患。根据公安机关反映，电信网络诈骗中，不法分子用于转移诈骗资金的银行账户主要为诱骗群众出售的银行账户。

　　 新规实行后，同一个人在同一家银行只开立一个I类型账户，这样就可以有效“封杀”不法分子转移诈骗资金的渠道。同时，通知还要求降低Ⅱ、Ⅲ类账户消费限额，这等于拉上了钱包拉链。

　　 措施二：暂停涉案账户开户人名下所有账户的业务。自2017年1月1日起，经市级及以上公安机关认定并纳入电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台“涉案账户”名单的，银行要中止该账户所有业务，并通知涉案账户开户人重新核实身份，如其未在3日内核实身份的，应当对账户开户人名下其他银行账户暂停非柜面业务。重新核实账户开户人身份后，可以恢复除涉案账户外的其他账户业务。

　　 解读：不法分子通常以一个身份证在银行开立几十个甚至上百个账户进行作案，通过分散资金、迅速转移等手法打乱资金交易路径，阻碍公安机关追查。不法分子在大量收购账户后，一些账户不会马上启用，而正常情况下，个人开户后一般会立即启用，长期不用账户将作为异常情况处理。为此，银行将对2016年12月1日前同一个人开立多个Ⅰ类户的情况进行排查。个人开户数量较多的，银行会要求个人作出相应说明。无法说明合理性的，银行会采取降低账户类别等措施。

　　 该措施使不法分子的骗局一旦暴露，公安机关和银行能够及时阻断不法分子转移资金，有效遏制不法分子在涉案账户已冻结时又继续使用其他账户实施诈骗的行为，让其不敢妄动。

　　 措施三：建立对买卖银行账户、冒名开户的惩戒机制。自2017年1月1日起，对经公安机关认定的出租、出借、出售、购买银行账户（含银行卡，下同）的单位和个人及相关组织者，假冒他人身份或者虚构代理关系开立银行账户的单位和个人，5年内暂停其银行账户非柜面业务，3年内不得为其新开立账户。人民银行会将上述单位和个人信息移送金融信用信息基础数据库并向社会公布。发现个人冒用他人身份开立账户的，银行会向公安机关报案并将被冒用的身份证件移交公安机关。

　　 解读：当前电信网络新型违法犯罪屡禁不止，其主要原因之一是惩戒机制不完善，尤其是对单位和个人缺乏有效的处罚措施。单位和个人不良账户行为的法律责任不明确、违规成本低，一些个人在利益驱使下大量开立银行账户并向不法分子出售获利，不法分子也大量收购他人账户用于实施诈骗。

　　 该项措施将限制违规单位和个人参与社会经济活动的便利性，影响其征信记录，违规成本大幅增加。

　　 措施四：增加转账方式，调整转账时间。自2016年12月1日起，银行应向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择，存款人在选择后才能办理业务。除向本人同行账户转账外，个人通过ATM转账的，银行在受理24小时后办理资金转账。24小时内，个人可以向发卡行申请撤销转账。

　　 解读：目前银行都提供转账实时到账服务，“实时到账”也为不法分子快速转移资金提供了可乘之机。据公安机关反映，电信网络诈骗中近一半受害人是通过ATM向诈骗账户转账。受害人大多在完成转账后的较短时间内会意识到上当受骗，但资金已被不法分子立即转移。

　　 新规实行后，银行会提供实时到账、普通到账、次日到账等多种选择，市民可根据实际需求自行选择资金到账方式和时间。ATM转账后24小时内，如发现受骗还可以向发卡银行申请撤销转账。